开云体育- 开云体育官方网站- APP 最新20252022年度中小银行数字化转型研讨会

2025-06-12 06:47:01　　点击量：

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　　徐诺金曾任中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长，国家外汇管理局河南省分局局长，具有深厚的金融理论素养和丰富的金融管理经验。2021年9月任命中原银行党委书记、董事长之初，即受命于河南省委省政府，推动河南省城商行改革重组工作，以中原银行为主吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行，带领四家行2万余名员工，攻克种种困难，渡过重重难关，仅用8个多月的时间就实现了新中原银行正式扬帆，开启了中原银行深化改革、转型发展的全新篇章。

　　中原银行成立了以徐诺金为组长的数字化转型工作领导小组，确定了2022年数字转型战略规划，明确了“推动数字化与业务融合，提升业绩，提升效率，提升能力”的转型目标，围绕“贴心、专业、合作、共赢”的服务理念，从赋能业务增长、管理质效提升、专业能力强化三大方向为着力点，完成全行2022年数字化转型规划工作，并从中筛选识别出覆盖零售、公司、风险、科创四大条线个转型项目，按照项目制的管理方式重点推进实施。成立了数智金融创新实验室、开发银行、数智银行部，分别开展前沿创新探索、生态场景搭建、渠道优化建设等工作，以科学的数字化转型战略规划、严密的项目闭环管理、完善的评价机制建设，取得了如“中原银行产品全生命周期管理平台”“基于银政数据联合建模的微小贷款”“乡村在线项目”“移动营销地图（‘罗盘’）”等一系列数字化转型优秀成果。

　　2014年，微众银行诞生于金融供给侧结构性改革的背景下，秉承“让金融普惠大众”的使命，成为国内首家设立的数字银行。在数字经济的时代浪潮中，微众银行坚定地认为金融科技是兼顾服务长尾客户与实现可持续发展的最有效手段。在微众银行党委书记、行长李南青的带领下，该行一以贯之地以科技创新为核心驱动，始终高度重视对金融科技的投入和建设，不断探索技术创新和落地实践，发挥科技力量创新数字普惠金融路径，服务广大小微企业和长尾大众客户。

　　弥合数字鸿沟已愈来愈成为时代亟需解决的难题。在金融服务高度便利化的今天，相较其他群体的金融服务，金融机构针对特殊需求人士的服务仍有进一步提升的空间，金融服务尤其是数字金融服务是无边界、无止境的。自2015年起，微众银行便在金融产品的数字化无障碍服务及适老化服务开展探索，目前已成功通过“微粒贷”手语服务、“微众银行App”无障碍版及爸妈版，为听障人士、视障人士以及老年客群打造有温度的、有尊严、可持续的数字服务。

　　近年来，业界一直在积极地探索服务小微路径，也不断地取得进展，但对抵质押物和线下信贷人员的依赖，一直是小微企业未能获得充分金融服务的痛点和堵点。针对这一痛点和堵点，微众银行在业内首创全线上智能化小微企业金融服务产品“微业贷”，形成了以“数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营”为主的三大特色及优势，有效拓宽小微企业的融资渠道、充分满足小微企业“短小频急”的融资需求。在“微业贷”成功模式的基础上，该行进一步延展出科创金融及供应链金融两大场景，主要针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新“小巨人”中小微企业，努力实现“精准滴灌”。

　　江苏银行“苏银绿金”系统基于行内私有云服务平台，采用“虚拟化+容器云+分布式”架构，以更好的灵活性、扩展性、高可用性实现存储资源、网络资源、计算资源等弹性伸缩，同时运用技术业务一体化敏捷开发模式提供快速交付和部署。在安全风控方面，“苏银绿金”系统在传统安全防护基础上，前置动态应用保护机制，结合机器学习、人机识别、神经网络等技术，通过威胁建模、预设场景实施自适应的安全防御策略，构建主动多维的防控体系。“苏银绿金”系统运用大数据、人工智能等金融科技手段，一方面可以实现不同绿色金融业务品种的认定和管理，满足人民银行和银保监会监管报送与考核需求，另一方面能够支持业务层面环境与气候风险的线上化管控。

　　“苏银绿金”系统主要分为基础层、数据层和模型层。基础层主要对接数据源，接入了生态环境、公众环境、企业授信、企业环保等多来源、多维度数据。数据层主要是对接入数据进行整合和处理，去除部分冗余、无效、低质量数据，保障入模数据的质量和有效性，并采用了诸如逻辑回归、决策树等机器学习算法，以及自然语言处理、深度学习等技术算法进行数据处理与模型训练。模型层目前已开发了四类模型，包括绿色信贷业务认定模型、赤道原则项目判定模型、ESG评级模型和绿色客户识别模型。

　　宁波银行聚焦核心客户经营，围绕客户经营全生命周期，以高质量满足客户金融服务需求为根本出发点，前中后台联动，总分支行联动，通过金融科技赋能，搭建开放、创新、共赢的客户经营体系，探索网络经营新模式，打造客户经营的新阵地，争取在各个业务触点上都能为客户提供优质的全方位金融服务，不断增强客户与银行的合作黏性，提升各业务板块的核心客户占比。把握数字化改革的机遇，用开放银行连接客户的资金流、信息流，根据不同客户 差异化的金融服务需求，提供专属化的金融服务，打通金融服务的最后一公里，服务客户数字化转型的需求，用专业为客户创造价值。

　　近年来，数字化转型成为各家银行的发展重点，推进数字、技术、业务、场景的深度融合，信用卡作为零售业务重要的一部分，在数字化转型进程中首当其冲。传统的信用卡采用线下申请、寄送实体卡、线下刷卡消费的模式，在这种模式下，存在发卡周期长、获客成本高、运营效率低等问题。基于对信用卡行业最新变化的认识，南京银行主动顺应数字化发展趋势，推出数字信用卡N Card产品。数字信用卡在现有传统银行卡基础上赋予以数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。N Card数字信用卡基于微信小程序生态，从申请办卡到用卡消费再到权益游戏，均可直接在微信小程序中实现，实现了信用卡申请、核卡、面签、激活、消费、分期、还款等业务的线上化理，助力线上精准快速营销；同时打造了灵活的数字化营销体系和运营分析体系。

　　N Card以客户需求为中心持续创新，已经完成2.0版本到3.0版本，以及“N+会员”等重要迭代升级，不断深化用户体验。2021年8月上线，以“新产品、新分期、新达人、新等级、新返现”为主题，推动全科群经营的产品矩阵升级，构建全新生态圈，提升用户体验。2022 年4 月，伴随行业首创付费会员体系—N+会员的推出，小程序3.0 版本全新升级。针对付费会员客户，打造了“N+会员，超级省钱”全新页面，为客户提供超值券、回本券、购物券等多重组合权益，为萃取运营核心客户，提升客户价值奠定了基础。

　　人工智能方面，微众银行发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE，提供基于数据隐私保护的分布式安全计算框架，为机器学习、深度学习、迁移学习算法提供高性能的安全计算支持。目前，FATE已在信贷风控、客户权益定价、智慧零售、智慧医疗、监管科技等领域推动应用落地。不仅如此，该行建立了自研的人工智能客服系统；采用业内领先的人脸识别与活体检测技术，推出金融级远程身份认证产品；构建了开放的人工智能营销解决方案，实现高价值产品的精准获客与用户价值提升。

　　区块链方面，该行牵头发起国内首个金融行业的区块链联盟“金链盟”，依托金链盟开源工作组协作打造了金融级联盟链底层开源平台FISCO BCOS，并实现完整国产化支持, 使FISCO BCOS成为国家信息中心顶层设计的区块链服务网络BSN中首个国产联盟链底层框架。目前，FISCO BCOS开源社区已成为最大最活跃的国产开源联盟链生态圈之一，汇聚超3000家企业及机构、逾7万名社区成员共建，社区内超200个项目在生产环境中稳定运行，覆盖政务、跨境数据流通、金融、公益、医疗、教育等多个领域。

　　云计算方面，早在2015年微众银行便集中资源搭建了国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。基于此，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至2.2元，不到国内外同行的十分之一，从而以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。该系统上线无间断运转，目前实现单日交易峰值超过7.9亿笔，产品投放最快速度为10天，产品可用率达到99.99975%的行业前列的系统处理能力。

　　为进一步破解金融服务不平衡不充分问题，微众银行通过开展多元化的个人金融业务，满足大众基础金融需求；持续做好脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接；主动践行社会责任，推动无障碍金融服务全面升级。截至2021年底，微众银行“微粒贷”已累计向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元。“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

　　2021年，该行以“打造城商行数字化型新引擎”为建设宗旨的新一代信息系统项目集群成功投产上线，是该行金融科技建设发展的重要里程碑，为后续深度数字化转型奠定了基础。作为全行“一号工程 ”，新一代信息系统项目集群引入德勤咨询，并与神州数码、宇信科技等业界知名厂商合作，投入资金近3亿元、人力近800人，涉及122个系统，投产后大大提升了该行在客户体验、产品工厂、展业移动、业务敏捷、流程自动化、集约运营、财务现代化、精细管理和智能风控等九大方面的能力，为唐山银行各项业务的转型升级和高质量发展提供强大的科技支撑，实现了“区域第一、省内领先、全国知名”。2022年，在此基础上，该行又投资近2亿元，启动了新一代智能机具项目集群建设，奋力打造全国最先进的银行智能机具，预计2022年年底投产，投产后将大大提升客户体验。投资近2亿元高标准建设的同城灾备数据中心，预计也于2022年底投产，能够大幅提升数据可靠性和安全性。大数据风控平台建设、随身银行5.0版本升级、企业网银项目升级等多个项目有序实施，不断提升该行的金融科技水平和服务客户的能力，该行初步具备了数字化转型的条件。

　　让数据跑腿，数字引领普惠服务。2019年底该行出资1200万元，携手同盾科技，承办了唐山市企业综合金融服务平台，是一次难能可贵、意义重大的数字化尝试，加深了该行对数字化转型的理解和认识。平台归集政府涉企部门数据资源84项，通过大数据风控建模为企业画像评分，让企业需求和金融供给“无缝对接”，有效破解小微企业融资难、融资贵、银企信息不对称等问题。2020年底，以该平台为抓手的唐山市春雨金服行动获得国务院办公厅通报表扬。该平台自上线亿元，其中唐山银行融资放款154亿元，在全市金融机构中排名第一。2022年3月28日，唐山银行面向全省人民银行及银行保险机构就该平台成功列入河北省金融科技创新监管工具的创新应用进行汇报和经验分享。

　　作为立足东北的一家底蕴夯实的城市商业银行，营口银行在金融科技助力下，着力加强数字化风控能力建设。营口银行数字化智能风控体系，是营口银行金融科技数字化转型的成功落地实践。该数字化智能风控体系基于大数据技术，以线上个人消费信贷和小微经营贷为业务载体，以行内数据、公安数据、第三方征信等内外部大数据为基础，构建智能风控决策平台，集成适用于贷前审批、授信审批、资产定价等环节的多个评分模型和数千条审批规则，通过业务规则的灵活配置，实现信用风险的量化判断与有效预测。

　　营口银行大数据智能风控体系采用主流的互联网开发技术架构，完成行内数据和行外三方数据的整合和对接，为银行制定涵盖从贷前到贷后全流程的风控监测，形成风险管理闭环。能够有效的评估和管控互联网信贷业务开展过程中的各项风险，为传统银行进行互联网信贷业务转型建立完善的信贷风险评估机制和管理机制。凭借海量数据源对接、评分建模技术应用、线上风险闭环管理等三大特色优势，实现智能化、数字化、集约化的高效能线上风险管理新模式。

　　绵阳市商业银行贯彻了“以客户为中心”的原则，由公司业务部的产品团队承担了供应链金融产品解决方案的研发工作。该团队通过对已是绵阳市商业银行客户核心企业的充分调研，产向上下延伸，进一步了解上下游企业的运行特征与金融诉求等，梳理并建立了核心企业所在行业的综合金融服务解决方案。并以此解决方案为数字化能力建设的需求，陆续建设了绵阳市商业银行公司金融服务“三大”数字化平台，将解决方案中的重要内容固化至了系统中：一方面，可以提供给客户随时即可得的金融服务入口，操作简单易用，对应的金融产品灵活有效；另一方面，对行内的业务流程进行了优化处理，并通过结合金融科技手段对部分流程节点实现了自动化，在保障风险可控的情况下提升了业务办理效率；再一方面，通过对外部数据的接入(征信、工商、税务、司法等)，结合核心企业行内数据的分析，生成企业间关联关系以及完整的企业画像，解决银行对上下游企业基本信息不对称的问题，以此形成企业授信与额度管理的重要关注信息。该行以线下调查结合线上“三大”服务平台的方式，有效接入了核心企业与上下游企业。

　　为进一步巩固金融同业业务市场地位，为客户提供更加精、专、准的金融服务，提升对宏观、微观经济运行情况的关注度，重庆富民银行启动“智能投研能力建设”项目，期望通过项目的实施，基于数据与模型快速判断利率走势，实现资产的配置类型、久期和规模的科学判断。量化研究需要大量数据和复杂分析，存在较高的技术门槛。该行专注于票据与债券业务市场，经过多年积累，在企业标准化和产品能力建设方面，都走在全国前列。针对交易员在资产配置中的痛点，该行打造的智能投研系统具有以下4个核心板块：

　　服务小微企业和新市民，离不开全要素生产力，尤其是数据要素生产力。数字化转型加速将助推释放数据要素价值。隐私计算技术或将成为实现数据隐私保护和价值挖掘的关键技术。上海华瑞银行一直致力于依托创新金融技术，探索将高价值数据应用于智能风控业务场景，探索建设风控模型精细化、用户画像精准化的智能风控能力，以金融科技赋能打造智慧风控体系。截至2021年底，上海华瑞银行依托人工智能、大数据技术、隐私计算技术等金融科技，已完成由授信反欺诈、特征工场、知识图谱、模型工厂等系统构建的数字风控大脑，为线上信贷业务全流程实时策略和欺诈风险防范提供支持，而风险分析平台和外部数据集市构建的数字风控数据底座，为风控日常数据分析、处理和风险决策提供基础数据支持，加快迭代与数字化转型相匹配的数字风控管理体系。

　　数字经济正在成为重组全球要素资源，重塑全球经济结构，改变全球竞争格局的关键力量。我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“加快数字化发展，建设数字中国”，并就打造数字经济新优势、加快数字社会建设步伐、提高数字政府建设水平、营造良好数字生态作出战略部署。数字经济的蓬勃兴起为金融创新发展构筑广阔舞台，这其中作为地方金融供给重要有生力量的中小银行在近年来积极加快数字化转型步伐，用科技手段巩固自身在支农支小领域传统优势，涌现出一大批具有代表性的优秀数字化转型成果及领军人物。

　　为全面展现中小银行以数字化转型推动银行业高质量发展中的好思路、好方法、好经验，促进金融提升服务实体经济能力和水平，满足人民群众需要，中国网财经定于2022年11月30日举办“守正创新·智慧金融——2022年度中小银行数字化转型研讨会”，并在会上公布“中国网2022年度中小银行数字化转型优秀案例及领军人物征集”结果。邀请到头部银行机构数字化转型先行者、行业专家、获选“中国网2022年度中小银行数字化转型优秀案例及领军人物”的中小银行董事长或行长代表等多方重量级嘉宾，以“守正创新·智慧金融”为主题，共商中小银行数字化突围之路。